Nadpłacasz kredyt?

Sprawdź, czy to się
opłaca
!

showloan.info to nowoczesny i darmowy kalkulator hipoteczny umożliwiający szybką i dokładną kalkulację raty kredytu np. gotówkowego, hipotecznego.

Dowiedz się ile oszczędzisz na nadpłatach kredytu. A może lepiej inwestować? Porównaj nadpłacanie kredytu do alternatywnych zysków z
inwestycji

Podejmuj lepsze decyzje finansowe wykorzystując twarde dane.

Kredyt
na
oprocentowanie
nadpłacam co miesiąc
Do spłaty
Bez nadpłat: 1.041.951,90 PLN
Nadpłacając: 860.974,67 PLN
180.977,22 PLN  oszczędności (17.37%)

Po co nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu to dodatkowa, dobrowolna wpłata, która zmniejsza pozostałe zadłużenie. W zależności od warunków umowy, kredytobiorca może dokonywać jednorazowych lub regularnych nadpłat (np. co miesiąc). Najczęściej nadpłaty można realizować bez dodatkowych kosztów.

Nadpłacona kwota zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. Nadpłata może skrócić okres kredytowania i/lub obniżyć wysokość przyszłych rat. Przyspieszając spłatę kapitału, nadpłaty prowadzą do oszczędności na odsetkach płaconych bankowi.

Nadpłacać, czy inwestować?

Korzyść z szybszej spłaty kredytu dzięki nadpłatom to oszczędność na odsetkach. Nadpłaty kredytu są więc formą inwestycji, która przynosi zysk w postaci oszczędności na kwocie zwróconej bankowi. Alternatywny zysk do nadpłat kredytu może przynieść inwestycja potencjalnych nadpłat w popularne instrumenty finansowe, takie jak np.
  • lokata - przekazanie określonej kwoty kapitału (np. 1000 PLN) na określony czas (np. 12 miesięcy) instytucji finansowej (np. bankowi). Po upływie okresu lokaty, bank zwraca kapitał wraz z odsetkami (np. 5% w skali roku).
    bezpieczeństwo kapitału
    stały zysk
    brak ryzyka (lub bardzo niskie ryzyko) utraty kapitału
    niska stopa zwrotu
    brak dostępu do kapitału na czas trwania umowy
  • konto oszczędnościowe - przekazanie określonej kwoty kapitału (np. 1000 PLN) na specjalne konto bankowe, które oferuje określoną stopę zwrotu (np. 2% rocznie). Wpłaty i wypłaty można dokonywać w dowolnym momencie, a bank nalicza i wypłaca odsetki od zgromadzonego na koncie kapitału.
    bezpieczeństwo, zysk, brak ryzyka - jak w lokacie
    szybki dostęp do kapitału (można wypłacić)
    niska stopa zwrotu - często niższa niż Lokaty
  • aktywa (akcje, złoto, nieruchomości, kryptowaluty, itp.)- nabycie dóbr, których wartość ma potencjał wzrostu w czasie. Inwestowanie w aktywa wiąże się z ryzykiem, ale także z możliwością osiągnięcia wyższej stopy zwrotu w porównaniu do bardziej konserwatywnych instrumentów finansowych.
    potencjalnie wysoka stopa zwrotu
    możliwość wyjścia do kapitału
    ryzyko - wahania wartości

Nadpłata vs inwestycja

Co opłaca się bardziej - nadpłacać kredyt, czy inwestować potencjalne nadpłaty? Porównanie obu strategii polega na ocenie, która z nich przyniesie docelowo większe korzyści. Nadpłacający spłaca kredyt szybciej niż inwestor - jeśli czas jest priorytetem, to nadpłata jest korzystniejsza. Jeśli priorytetem jest jednak maksymalizacja zysku, to lepszą strategią będzie ta, która docelowo przyniesie większy zysk.
Porównanie strategii inwestora i nadpłacającego zakłada, że:
  • inwestor i nadpłacający ponoszą dokładnie te same koszty miesięcznie
    - na spłatę kredytu i (lub) nadpłatę oraz inwestycję
  • porównanie obu strategii obejmuje pierwotny okres spłaty kredytu
    - nadpłacający spłaci kredyt szybciej niż inwestor, ale ocena strategii wymaga porównania czasu pełnego okresu kredytowania (bez skróceń przez nadpłaty)
  • nadpłacający także inwestuje nadwyżki dostępnego kapitału
    - zmiany rat kredytu przez nadpłaty, a także krótszy okres spłaty kredytu sprawia, że nadpłacający dysponuje kapitałem, który także inwestuje (forma inwestycja taka sama jak inwestora)
Nadpłacający i inwestujący poniosą różny koszt spłaty kredytu. Zainwestowany kapitał inwestora będzie pracował dłużej, ale nadpłacający zainwestuje więcej, dysponując większą ilością dostępnego kapitału, niż inwestujący. Lepszą strategią okaże się ta, w której posiadana na koniec kwota będzie większa. Kalkulator showloan.info pozwala skonfigurować parametry kredytu, przedstawia szczegóły obu strategii, umożliwiając dokładne porównanie.

Przykład: 250 000 PLN kredytu na 8%, 400 000 PLN do spłaty, pozostało 153 rat
Poniższe obliczenia są przybliżone
Nadpłacający
Nadpłaca kredyt miesięcznie kwotą 1000 PLN
Inwestor
Płaci pierwotną ratę kredytu i inwestuje na konto oszczędnościowe 5%
Miesiąc 1

Takie same raty, nadpłacający nadpłaca 1000 PLN, inwestor inwestuje 1000 PLN
  • Rata kredytu: 2611 PLN
  • Nadpłata: 1000 PLN
  • Suma: 2611 + 1000 = 3611 PLN
  • Rata kredytu: 2611 PLN
  • Inwestycja: 1000 PLN
  • Suma: 2611 + 1000 = 3611 PLN
Miesiąc 2

Mniejsza rata nadpłacającego, nadpłacający nadpłaca 1000 PLN, inwestor inwestuje 990 PLN
  • Rata kredytu: 2601 PLN - rata zmniejszyła się po pierwszej nadpłacie
  • Nadpłata: 1000 PLN
  • Suma: 2601 + 1000 = 3001 PLN
  • Rata kredytu: 2611 PLN
  • Inwestycja: 990 PLN - kwota mniejsza niż w Miesiącu 1, ze względu na mniejsze koszty nadpłacającego
  • Suma: 2611 + 990 = 3001 PLN
Miesiąc 79

Nadpłacający zaczyna inwestować, inwestor tylko spłaca raty
  • Rata kredytu: 1600 PLN
  • Nadpłata: 1000 PLN
  • Inwestycja: 11 PLN - nadwyżka nadpłacającego w porównaniu do kosztów inwestora
  • Suma: 1600 + 1000 + 10 = 2611 PLN
  • Rata kredytu: 2611 PLN
  • Inwestycja: 0 PLN - koniec inwestycji, brak kapitału w porównaniu do kosztów nadpłacającego
  • Suma: 2611 PLN
Miesiąc 136-153

Nadpłacający spłacił kredyt i tylko inwestuje, inwestor tylko spłaca raty
  • Rata kredytu: 0 PLN - inwestujący spłacił już kredyt
  • Nadpłata: 0 PLN
  • Inwestycja: 2611 PLN - cała nadwyżka środków (poprzednia rata) jest inwestowana
  • Suma: 2611 PLN
  • Rata kredytu: 2611 PLN
  • Inwestycja: 0 PLN
  • Suma: 2611 PLN
Po 153 miesiącach

Inwestor spłaca kredyt
  • Wydano w sumie: 441 000 PLN
  • Koszt kredytu: 357 000 PLN
  • Zainwestowano: 84 000 PLN
  • Zwrot z inwestycji: 6 400 PLN
  • W kieszeni: 84 000 + 6 400 = 90 400 PLN
  • Wydano w sumie: 441 000 PLN
  • Koszt kredytu: 400 000 PLN
  • Zainwestowano: 41 000 PLN
  • Zwrot z inwestycji: 22 000 PLN
  • W kieszeni: 41 000 + 22 000 = 63 000 PLN
showloan.info 2024